작년에 동료가 물어보더군요. 퇴직연금 DC형, DB형 중에 뭘 선택해야 할지 모르겠다고요. 사실 저도 한참 헤맸습니다. 그냥 회사에서 정해주는 대로 두다가 손해 본 적도 많고요. 그런데 조금만 공부하고 나니, 내 상황에 맞는 선택이 얼마나 중요한지 깨달았습니다. 결국 퇴직연금 DC형과 DB형은 저의 재정 상황과 투자 성향에 따라 선택지가 달라지죠.
그래서 뭘 선택해야 할까?
결론부터 말씀드리면, 퇴직연금 DC형과 DB형은 저의 재정 상황과 투자 성향에 따라 선택지가 달라집니다. 특히 급여 인상률이나 회사 재정 상태, 그리고 개인의 투자 지식이 중요한 판단 기준이 되죠. 저도 처음엔 이걸 고르라는데 너무 막막했어요. 회사에서는 그냥 알아서 하라고만 하고, 어디 물어볼 곳도 마땅치 않더라구요. 많은 직장인들이 이걸 제대로 모르고 넘어가는데, 나중에 퇴직금 받을 때 후회하는 경우를 꽤 봤습니다. 특히 저성장 시대에는 DB형의 수익률이 0%대에 머무는 경우도 많아서, DC형으로 연 5~10%를 목표로 운용하는 직장인도 늘고 있습니다. 선택은 어렵죠. 진짜 고민되더군요.
DC형, 내 통장에 쌓이는 건데
DC형(확정기여형) 퇴직연금은 회사가 매년 정해진 부담금을 납입하고, 그 돈을 제가 직접 운용하는 방식입니다. 쉽게 말해, 회사가 연봉의 1/12 이상을 매년 적립해주면, 그 돈을 주식, 펀드, 채권 등 다양한 상품에 투자해서 제가 불려나가는 거죠. 수익이 많이 나면 퇴직금도 많이 받고, 손실이 나면 퇴직금도 줄어듭니다. 예전에 선배 한 분이 DC형으로 꽤 벌었다고 자랑하시더군요. 자기가 직접 운용하니까 더 관심 가지고 공부하게 되더라는 이야기도 했습니다. 운용수수료는 보통 연 0.3~0.5% 수준입니다. 물론 그만큼 제가 투자에 대한 책임을 져야 합니다. 리스크가 있죠. 하지만 기회도 커요.
DB형, 회사가 책임지는 방식
DB형(확정급여형) 퇴직연금은 퇴직 시 받을 급여가 미리 확정되어 있고, 회사가 그 재원을 운용하며 모든 책임을 지는 구조입니다. 이건 제가 직접 돈을 굴리는 게 아니에요. 회사가 알아서 운용하고, 저는 퇴직 시점에 '평균 임금 X 근속연수'에 따라 계산된 급여를 받습니다. 회사가 운용하는 동안 손실이 나도 회사가 책임지기 때문에, 저의 퇴직금은 정해진 금액 그대로 보장받을 수 있습니다. 저희 회사도 기본은 DB형이라 작년에 자세히 알아봤습니다. 제가 회사에 오래 다닐수록, 그리고 임금 인상률이 높을수록 DB형이 더 매력적일 수 있더라구요. 손실은 없죠. 대신 수익도 제한됩니다.
둘 다 단점은 있더라
DC형과 DB형 모두 장점만큼이나 고려해야 할 단점들이 존재합니다. DC형은 제가 직접 운용하는 만큼 수익률에 따라 퇴직금이 크게 달라질 수 있다는 점이 가장 큰 단점이죠. 투자 지식이 부족하거나 시장 변동성이 심할 때는 손실을 볼 수도 있습니다. 보통 DB형은 안전하다고만 생각하는데, 회사 재정 상태가 나빠지면 퇴직금 지급에 문제가 생길 수도 있다는 점을 간과해서는 안 됩니다. 실제로 몇 년 전, 부도난 회사 직원들이 퇴직금을 제때 못 받은 사례도 있었죠. 그리고 운용 수수료도 DC형은 0.3~0.5%, DB형도 0.2~0.4% 정도로 발생합니다. 이건 좀 별로더라고요. 결국 내 돈인데 수수료는 나가니까요. 쉽게 생각할 게 아닙니다. 둘 다 만능은 아니죠.
포인트: 결국 내 상황에 맞는 게 좋은 거지, 무조건 좋거나 나쁜 건 없다는 겁니다.
저라면 이렇게 합니다
결국 DC형과 DB형 중 어떤 것을 고를지는 현재 저의 상황과 앞으로의 계획에 따라 달라질 겁니다. 제가 만약 30대 초반이고, 앞으로 급여 인상률이 높을 것으로 예상된다면, 초기에는 DB형을 유지하다가 어느 정도 목돈이 모이면 DC형으로 전환하는 것을 고려해볼 것 같습니다. 반대로 투자에 관심이 많고 적극적으로 운용할 자신이 있다면, DC형으로 월 30만원씩 연 5% 수익률을 목표로 10년만 굴려도 꽤 큰 금액이 됩니다. 저도 작년에 퇴직연금 포트폴리오를 조정하면서 KODEX 같은 ETF 위주로 넣었습니다. 저처럼 투자에 조금이라도 관심 있는 분이라면 DC형을 통해 퇴직금을 불리는 것도 좋은 방법이죠. 정답은 없어요. 그냥 저의 생각입니다.
한눈에 비교
자주 묻는 질문
Q. DC형 퇴직연금을 DB형으로 바꿀 수 있나요?
A. 네, 가능합니다. 퇴직연금 제도 변경은 회사 내규에 따라 다르지만, 보통 1년에 한 번 정도 변경 신청을 할 수 있습니다. 변경 시 회사 담당 부서나 퇴직연금 사업자에게 문의해 절차를 확인해야 합니다.
Q. DC형 퇴직연금 운용을 어떻게 시작해야 하나요?
A. DC형 퇴직연금 운용은 가입한 금융기관 앱이나 홈페이지에서 가능합니다. 처음이라면 안전자산 위주의 예금, ELB(주가연계파생결합사채) 등으로 시작해보거나, KODEX나 TIGER 같은 우량 ETF에 소액으로 투자해보는 것도 좋은 방법입니다. 저는 작년에 KODEX ETF 위주로 시작했습니다.
Q. DB형 퇴직연금이 무조건 안전한가요?
A. DB형은 원금 손실 위험이 없다는 점에서 안전하다고 여겨지지만, 회사의 재정 상태가 급격히 나빠질 경우 퇴직금 지급이 지연되거나 어려움을 겪을 가능성도 있습니다. 대부분의 경우 큰 문제는 없지만, 회사 재무 상태를 한 번쯤 확인해두는 것이 좋습니다.