퇴직연금, 고민되죠?
동료가 퇴직연금 때문에 한숨 쉬더군요. 뭘 선택해야 할지 모르겠다고요. 저도 그랬어요. 회사에서 서류 하나 던져주면 그냥 사인하고 말았죠.
근데 제 노후 자금이 걸린 문제잖아요. 꼼꼼히 알아볼 필요가 있습니다. DC형과 DB형, 복잡하게 들리지만 핵심은 간단합니다. 결국, 내 돈을 내가 굴릴지, 아니면 회사에 맡길지 선택하는 겁니다.
DC형 DB형, 그래서 왜 선택해야 할까요?
퇴직연금은 노후를 위한 중요한 자산입니다. 단순히 회사에서 주는 보너스가 아니죠. DC형과 DB형 중 어떤 것을 선택하느냐에 따라 퇴직금 규모가 크게 달라집니다. 특히 요즘처럼 고금리 시대에는 작은 차이가 몇 년 뒤에는 엄청난 금액 차이로 나타나기도 합니다. 저도 작년에 연금저축 계좌를 굴리면서 수익률 1~2% 차이가 얼마나 큰지 뼈저리게 느꼈습니다.
제 후배는 퇴직연금에 아예 관심이 없다가, 작년에 동기 퇴직금을 듣고 깜짝 놀랐다고 합니다. 본인은 DB형인데, 퇴사한 동기는 DC형으로 전환해서 직접 운용하다가 시장 호황 덕분에 훨씬 많은 퇴직금을 받았다는 거죠. 물론 이건 운이 좋았던 경우지만, 이런 사례들을 보면 무조건 회사에 맡기는 게 능사는 아니라는 생각이 들어요. 결국 내 돈은 내가 챙겨야 합니다.
포인트: 퇴직연금은 노후 자금의 핵심이라, 내게 맞는 선택이 중요합니다.
핵심만 짚어보는 DC형 DB형 차이
둘의 가장 큰 차이는 '돈을 누가 굴리느냐'에 있습니다. DC형은 근로자가 직접 투자 상품을 운용하고, DB형은 회사가 책임지고 운용합니다. 그래서 이름도 '확정기여형(DC)'과 '확정급여형(DB)'이죠. 기여(Contribution)는 근로자가 주체적으로 기여하는 것, 급여(Benefit)는 회사가 급여를 확정해주는 걸 뜻합니다.
예전에는 다들 DB형이 좋다고 했죠. 회사가 망하지 않는 한 퇴직금을 보장해준다는 안정감 때문에요. 하지만 요즘은 얘기가 좀 다릅니다. 저성장 시대에 DB형 수익률은 보통 은행 이자 수준에 머무르는 경우가 많습니다. 반면 DC형은 내가 직접 주식, 펀드, ETF 같은 상품에 투자해서 더 높은 수익을 노릴 수 있죠. 물론 원금 손실 위험도 있지만요. 저는 이 부분이 DC형의 가장 큰 매력이라고 생각합니다.
회사 규모나 업종에 따라서도 차이가 납니다. 대기업이나 공기업은 DB형 비중이 높은 편이고, 중소기업이나 스타트업은 DC형을 많이 채택하더군요. 이런 부분도 선택에 영향을 줍니다. 퇴직연금은 연봉의 1/12 이상을 매년 적립하는데, DB형은 퇴직 시점에 마지막 평균 임금 기준으로 받고요. DC형은 적립된 원금과 운용 수익을 더해서 받는 방식입니다.
내 투자 성향과 회사 상황에 따른 현명한 선택
단순히 하나가 좋다고 말하기는 어렵습니다. DC형과 DB형 중 무엇을 선택할지는 개인의 투자 성향과 회사의 재정 상황에 따라 달라져야 합니다. 저는 이 점이 진짜 중요하다고 생각해요. 제가 작년에 이직 준비하면서 여러 회사 퇴직연금 제도를 알아봤는데, 같은 직급이어도 회사별로 수익률이나 운용 상품이 천차만별이었습니다.
만약 내가 공격적인 투자를 즐기고, 시장 상황을 꾸준히 공부할 시간과 의지가 있다면 DC형이 유리합니다. 실제로 ETF나 펀드에 투자해서 은행 이자보다 훨씬 높은 수익률을 올리는 동료들도 많습니다. 반대로 투자에 신경 쓰고 싶지 않고, 원금 손실 위험을 감수하기 싫다면 DB형이 마음 편할 겁니다. 회사에서 알아서 관리해주고, 퇴직금도 확정되어 있으니까요.
회사의 성장 가능성도 무시할 수 없습니다. 회사가 꾸준히 성장하고 연봉 인상률이 높다면 DB형이 더 유리할 수 있어요. 마지막 평균 임금으로 퇴직금이 결정되니, 퇴직 직전 연봉이 높을수록 퇴직금도 커지기 때문입니다. 하지만 회사 재정 상태가 불안정하거나 성장률이 정체되어 있다면 DC형으로 전환해서 내 자산을 직접 관리하는 게 훨씬 안전하고 수익률 면에서도 나을 수 있습니다. 저는 이 부분을 제일 먼저 따져봤습니다.
제가 DC형을 고른 이유와 실제 경험
저도 처음엔 고민 많았습니다. 주변 선배들은 "그냥 회사에서 해주는 대로 해"라고 말하기도 했구요. 하지만 저는 제 퇴직금을 직접 운용하며 더 높은 수익을 추구하고 싶어 DC형을 선택했습니다. 제 성격상 안정적인 적금보다는 조금 더 공격적으로 투자해서 자산을 불리고 싶었거든요. 물론 원금 손실 가능성도 인지하고 시작했습니다.
DC형으로 전환하고 나서 제일 좋았던 점은 제가 원하는 투자 상품을 고를 수 있다는 겁니다. 저는 주로 국내외 ETF에 투자하고 있어요. 작년에는 미국 S&P500 ETF와 반도체 ETF에 분산 투자해서 나쁘지 않은 수익률을 올렸습니다. DB형이었다면 얻지 못했을 수익이죠. 물론 시장 상황이 안 좋았을 때는 잠시 마이너스 수익률을 기록하기도 했습니다. 그때는 좀 불안하긴 하더라고요.
하지만 길게 보면 꾸준히 우상향할 거라는 믿음으로 매달 적립식으로 투자하고 있습니다. 운용수수료도 연 0.1~0.2% 수준으로 생각보다 부담스럽지 않아요. 제가 다니는 회사도 중소기업이라 연봉 인상률이 엄청 높지는 않아서, 제가 직접 굴리는 게 낫다고 판단했습니다. 제 주변에는 회사 분위기가 불안해서 DB형에서 DC형으로 바꾼 동료도 꽤 있습니다.
퇴직연금, 선택 후에도 이것만은 꼭 챙기세요
선택했다고 끝이 아닙니다. 퇴직연금은 한 번 선택하면 변경하기 어렵거나 복잡하므로 꾸준한 관리가 중요합니다. 특히 DC형을 선택했다면 더욱 그렇습니다. 제가 작년에 한 동료의 사례를 봤는데, DC형으로 바꾼 뒤 방치했다가 수익률이 거의 제자리걸음인 것을 보고 실망하더군요.
DC형의 경우, 최소 1년에 한 번 이상은 운용 현황을 확인하고 포트폴리오를 조정해야 합니다. 저는 분기별로 한 번씩 증권사 앱에 들어가서 수익률을 확인하고, 시장 상황에 따라 투자 비중을 조절합니다. 또, 퇴직연금 사업자가 제공하는 정보나 컨설팅을 적극적으로 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 저는 전문가와 상담해서 제 투자 성향에 맞는 상품을 추천받기도 했습니다.
DB형을 선택했더라도 마냥 손 놓고 있을 수는 없습니다. 회사의 재정 상태를 주기적으로 확인하는 것이 좋습니다. 회사가 어려워지면 퇴직금 지급에 문제가 생길 수도 있거든요. 금융감독원 퇴직연금 통합 공시(https://pension.fss.or.kr)에 들어가면 우리 회사 퇴직연금 적립금 규모를 확인할 수 있습니다. 저도 가끔 들어가서 확인하는 편입니다. 내 돈은 끝까지 내가 지켜야 하니까요.