퇴직연금, 알아야죠.
저도 처음엔 퇴직연금이 뭔지, 어떻게 굴러가는지 아무것도 몰랐습니다. 그저 회사에서 알아서 해주겠거니 하고 신경 끄고 살았죠. 그렇게 몇 년을 보냈는데, 어느 날 동료가 퇴직연금 수익률 얘기를 꺼내더군요. 다들 정기예금 수준이라고 말해서 깜짝 놀랐습니다. 그때부터 제 퇴직연금 운용 방법을 찾아봤고, 진작 시작하지 않은 걸 후회했어요. 지금이라도 제대로 알아보고 직접 관리하면 노후 자금에 큰 도움이 됩니다.
퇴직연금, 이대로 두면 노후가 불안하죠
직장인이라면 누구나 퇴직연금에 가입되어 있습니다. 그런데 이걸 그냥 회사에 맡겨두는 경우가 많죠. 저도 그랬습니다. 몇 년간 신경 쓰지 않았더니 제 계좌의 수익률은 물가 상승률조차 따라가지 못하더군요. 은행 예금 금리랑 별반 다르지 않았어요. 옆자리 김 과장님은 DC형으로 바꿔서 연 8% 넘게 수익을 내고 있다고 자랑했습니다. 솔직히 배 아팠죠.
이게 무슨 뜻이냐면, 퇴직연금 수익률이 낮으면 은퇴 후 받을 돈이 줄어든다는 겁니다. 예를 들어, 10년 동안 연 2% 수익률을 낸 연금과 연 5% 수익률을 낸 연금은 최종 금액에서 엄청난 차이가 나겠죠. 지금 당장은 큰돈이 아니더라도 10년, 20년 뒤에는 그 차이가 수천만원 이상 벌어집니다. 내 소중한 노후 자산을 그냥 잠재워 둘 순 없는 일이죠. 그래서 저는 퇴직연금 운용 방법을 직접 찾아 나섰습니다.
내 퇴직연금, 어떤 종류인지부터 알아야 합니다
퇴직연금 종류는 크게 세 가지입니다. DB형, DC형, 그리고 개인형 퇴직연금(IRP). 저도 처음에 이름만 듣고는 뭐가 뭔지 헷갈렸죠. 간략하게 구분하면 이렇습니다.
* DB형 (확정급여형): 회사가 알아서 운용하고, 퇴직 시 확정된 급여(퇴직 전 3개월 평균 임금 X 근속연수)를 지급합니다. 회사가 투자를 책임지니 신경 쓸 게 없다는 장점이 있습니다. 하지만 내 수익률은 회사와 무관하게 정해지는 거죠.
* DC형 (확정기여형): 회사가 정해진 부담금(연간 임금총액의 1/12 이상)을 내면, 제가 직접 투자 상품을 골라 운용합니다. 수익이 나면 내 몫, 손실이 나도 내 몫입니다. 직접 운용할 의지가 있다면 DB형보다 훨씬 유리할 수 있습니다.
* IRP (개인형 퇴직연금): 회사 퇴직연금과는 별개로 개인이 추가로 가입하는 연금입니다. 퇴직금을 IRP로 받거나, 추가 납입해서 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 연금저축과 합산하여 연간 최대 900만원까지 세액공제 혜택이 적용됩니다. 연 700만원까지 납입하면 최대 115만 5천원의 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
월급쟁이에게는 보통 DC형이나 IRP를 추천합니다. DB형은 제가 할 수 있는 게 없거든요. 특히 DC형은 제가 투자 상품을 직접 고르기 때문에 수익률을 더 높일 기회가 생기고요. IRP는 연말정산 세액공제 혜택이 정말 큽니다. 제가 작년에 이 혜택을 처음 받아보고 '왜 진작 안 했을까' 후회했죠.
DC형과 IRP, 이제 뭘 사야 할까요?
어떤 종류인지 알았으니, 이제 실제 퇴직연금 운용 방법입니다. 뭘 사야 할까? 이게 진짜 고민이죠. 저도 처음엔 국내 대형주 펀드를 샀다가 시장이 안 좋아서 손실 보고 바로 팔았습니다. 그때 '아, 역시 공부가 답이구나' 싶었죠. 저처럼 초보 투자자라면 너무 복잡한 상품보다는 기본적인 것부터 시작하는 게 좋습니다.
지금은 주로 인덱스 ETF를 봅니다. KODEX나 TIGER 같은 S&P500, 나스닥100 추종 ETF들이 괜찮더라구요. 미국 시장에 투자하는 거라 변동성은 있지만, 장기적으로 우상향 한다는 믿음으로 꾸준히 모아가는 거죠. 원금 손실 위험은 분명 있지만, 개별 종목 투자보다 위험이 덜하다고 생각합니다. 나이가 젊다면 공격적으로 ETF 비중을 높게 가져가는 것도 방법입니다. 은퇴가 가깝다면 채권형 펀드나 예금 같은 안전자산을 섞는 게 좋겠고요.
저도 7년차 직장인이라 아직 은퇴까지는 시간이 좀 남았습니다. 그래서 해외 주식형 ETF 비중을 높게 가져가고 있습니다. 매달 일정 금액을 꾸준히 넣는 '적립식 투자'를 하구요. 시장 상황에 일희일비하지 않고 길게 보고 가는 게 중요한 것 같아요.
퇴직연금 운용, 이렇게 따라 해보세요
직접 해보면 생각보다 간단합니다. 제가 작년에 회사 퇴직연금을 DC형으로 바꾸고 투자 상품 고르는 데 30분도 안 걸렸습니다. 단계별로 정리해봤습니다.
퇴직연금, 꼭 알아야 할 함정 몇 가지
퇴직연금 운용하면서 제가 겪은 시행착오나 꼭 알아두면 좋을 함정 몇 가지가 있습니다.
첫째, 생각보다 수수료가 비싼 펀드들이 많습니다. 운용보수 0.1% 차이가 당장 큰돈은 아닐 수 있지만, 10년, 20년 장기적으로 보면 꽤 큰 차이를 만들어냅니다. 저는 그래서 운용보수 0.1% 미만의 저렴한 인덱스 ETF를 선호합니다. 비싼 수수료는 내 수익률을 갉아먹는 주범이에요.
둘째, 조급하게 팔지 마세요. 주식 시장이 잠깐 떨어졌다고 바로 팔아버리면 손실만 확정됩니다. 저도 예전에 한번 그랬다가 바로 후회했습니다. 그때 팔았던 ETF가 몇 달 뒤에 두 배 가까이 올랐거든요. 퇴직연금은 장기 투자입니다. 시장의 단기적인 변동성에 흔들리지 않고 꾸준히 가져가는 게 정말 중요합니다.
마지막으로, IRP는 중도 해지 시 세액공제 받은 금액을 토해내야 합니다. 급하게 돈 쓸 일이 생길 수도 있으니, IRP에 넣는 돈은 최소 5년 이상 묶어둬도 괜찮은 여유 자금으로만 하는 게 좋습니다. 저는 비상 자금은 따로 빼놓고 IRP에는 정말 '노후 자금'이라고 생각하고 넣고 있습니다. 세금 혜택이 좋다고 무턱대고 넣었다가 나중에 후회할 수도 있거든요.