적금이자높은은행, 저도 헤매다 찾은 이자 1% 더 버는 법

지난달 후배가 '형, 어디가 적금 이자 제일 높아요?' 하고 묻더라고요. 저도 한참을 헤매다 방법을 찾았는데, 막상 알려주려니 복잡했습니다. 결국 겉핥기 식으로 보지 말고, 몇 가지 기준을 잡고 따져봐야 하더군요.

요즘 같은 저금리 시대에 적금만으로 큰돈을 모으기는 어렵습니다. 하지만 종잣돈을 만들거나 단기적으로 돈을 묶어둘 때는 여전히 적금이 괜찮죠. 그럴수록 쥐꼬리만 한 이자라도 1% 더 주는 곳을 찾아야 합니다.

시중은행 말고 다른 곳에 답이 있습니다

적금이자높은은행을 찾는다면 시중은행 말고 저축은행이나 핀테크 앱을 먼저 봐야 합니다. 이게 현실입니다. 시중은행은 규모가 크지만, 그만큼 경쟁이 덜하고 금리도 보수적이죠. 연 3% 넘는 상품을 찾기 쉽지 않습니다.

반면 저축은행이나 인터넷 전문은행, 핀테크 금융 플랫폼은 고객 유치를 위해 종종 연 5% 이상, 심지어 7%대 특판 상품을 내놓기도 합니다. 저도 처음엔 시중은행이 가장 안전하고 좋다고 생각했습니다. 하지만 금리만 놓고 보면 다른 세상이더라구요. 제가 작년에 2금융권 특판 적금을 처음 써봤는데, 확실히 이자가 붙는 속도가 달랐습니다.

이런 곳들은 주로 비대면으로 가입해야 합니다. 스마트폰 앱으로 계좌를 만들고 적금을 드는 방식이죠. 은행 지점에 갈 필요가 없으니 시간 아끼기 좋구요. 비대면 특판은 은행 입장에서도 운영 비용을 줄일 수 있어서 더 높은 금리를 줄 수 있는 거죠. 제가 써보니 편하고 괜찮았습니다.

포인트: 일단 시중은행 이자는 내려놓고 시작하는 게 마음 편합니다.

꼼꼼하게 따져봐야 할 조건들

높은 금리의 적금을 찾을 때는 '우대금리' 조건을 꼭 확인해야 합니다. 대부분의 적금은 기본금리에 우대금리를 더해 최종 이자를 결정하거든요. 우대금리 조건은 은행마다 정말 다양합니다. 급여이체, 카드 사용 실적, 자동이체, 마케팅 동의, 첫 거래 고객 등등 여러 조건이 붙습니다.

예를 들어, 어떤 상품은 '월 급여 50만원 이상 이체 시 0.5% 우대', '은행 카드 월 30만원 이상 사용 시 0.3% 우대' 같은 식입니다. 이런 조건을 모두 충족해야 최고 금리를 받을 수 있습니다. 저도 작년에 우대금리 조건 하나를 놓쳐서 이자 몇 만원을 손해 봤거든요. 당시에는 급여이체만 신경 쓰고 카드 실적은 간과했던 거죠. 가입할 때 내가 이 조건을 꾸준히 채울 수 있을지 현실적으로 판단해야 합니다.

또, 적금의 '가입 기간'도 중요합니다. 보통 6개월, 1년, 2년, 3년 만기가 있는데, 단기 적금이 금리가 더 높은 경우가 많습니다. 특히 특판 상품은 3개월, 6개월처럼 짧게 나오는 경우도 많아요. 만기 시점과 내 자금 계획을 잘 맞춰서 기간을 정하는 게 좋습니다. 짧은 기간 동안 높은 이자를 받고 다시 재투자하는 것도 방법이죠.

그래서 어디를 찾아봐야 할까요? 2026년 10월 기준

높은 이자의 적금을 찾는 방법은 몇 가지 있습니다. 가장 먼저, 여러 금융기관의 금리를 한눈에 비교할 수 있는 곳을 이용하는 거죠. 예금보험공사 '금융상품 한눈에' 같은 사이트에 들어가면 시중은행부터 저축은행까지 다양한 상품의 금리를 볼 수 있습니다. 다만, 특판 상품은 실시간으로 업데이트가 안 될 수 있으니 주의해야 합니다.

최근에는 핀테크 앱들이 자체적으로 금융상품 비교 서비스를 제공하기도 합니다. 토스, 카카오페이 같은 앱에서 '적금' 또는 '예금' 탭을 누르면 제휴된 은행들의 상품을 볼 수 있습니다. 이런 곳에서 특판 상품을 빠르게 발견할 때가 많더라구요. 저도 주로 이런 앱을 활용해서 금리 높은 상품을 찾아봅니다. 은행 앱 알림 기능을 켜두는 것도 하나의 방법입니다.

마지막으로, 각 저축은행이나 새마을금고 앱에 직접 들어가서 찾아보는 방법도 있습니다. 발품을 좀 팔아야 하지만, 의외의 고금리 상품을 찾을 때도 있어요. 특정 지역의 새마을금고나 신협이 높은 금리를 제공하는 경우가 있는데, 보통 비대면으로 전국 어디서든 가입 가능하더라구요. 제 동료는 이런 식으로 지방 저축은행 특판을 찾아서 꽤 짭짤하게 모았다고 합니다.

놓치면 아쉬운 적금 만기와 세금

적금을 가입할 때, 만기 시점에 받을 이자를 정확히 계산해봐야 합니다. 세금이 있기 때문이죠. 적금 이자에는 기본적으로 15.4%의 이자소득세(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙습니다. 이자 10만원을 받는다면 실제로 손에 들어오는 돈은 약 8만 4천원 정도인 거죠. 생각보다 꽤 많이 떼어갑니다. 그래서 세금 우대나 비과세 혜택이 있는 상품을 찾는 것이 중요합니다.

대표적으로 '청년 우대형 주택청약종합저축' 같은 상품은 비과세 혜택을 제공합니다. 가입 조건이 까다롭지만, 해당된다면 무조건 가입하는 게 좋습니다. 또, 일부 저축은행이나 상호금융권 상품 중에는 '농특세 비과세' 혜택을 주는 상품도 있습니다. 이건 이자소득세 15.4% 대신 농어촌특별세 1.4%만 내는 건데, 조건이 되는지 잘 알아봐야 합니다.

그리고 적금 만기를 놓치지 않는 것도 중요합니다. 만기가 되면 이자가 붙지 않는 일반 예금으로 자동 전환되거나, 이율이 낮은 상품으로 변경될 수 있습니다. 만기 한 달 전쯤 알림을 설정해두거나, 달력에 표시해두는 걸 추천합니다. 저도 한 번 만기를 깜빡해서 몇 천원 손해 본 적이 있습니다. 짧게 치고 빠지는 게 지금 시장에선 의외로 나을 수 있습니다.

포인트: 적금 이자도 세금 떼면 생각보다 적습니다. 비과세 상품을 먼저 찾아보세요.