작년에 처음 ETF를 사보면서 깨달은 게 있습니다. 아무리 좋은 투자 상품이라고 해도, 내 상황에 맞지 않으면 애물단지가 되더라구요. 직장인들은 시간도 돈도 한정적입니다. 그래서 남들 좋다는 ETF를 무작정 따라 사는 것보다, 나에게 맞는 ETF를 고르는 법을 알아야 합니다.
제가 시행착오를 겪으며 배운 것들을 솔직하게 풀어볼게요. 특히 월급 200만원대 직장인이라면, 첫 단추를 어떻게 꿰느냐에 따라 5년 뒤, 10년 뒤 자산 규모가 확 달라질 겁니다.
내 월급에 맞는 ETF는 따로 있더라구요.
직장인에게 ETF 투자는 단거리 경주가 아닙니다. 마라톤에 가깝죠. 저는 처음 ETF를 고를 때, 그동안 주식 투자에 대한 막연한 두려움 때문에 안전한 것만 찾으려고 했어요. 그런데 주변 동료들이 특정 테마 ETF로 단기간에 수익을 봤다는 이야기를 듣고 혹해서 따라갔다가 쓴맛을 본 적이 있습니다. 그때 깨달았죠. '나에게 맞는 것'을 먼저 찾아야 한다는 걸요.
내 월급에 맞는 ETF를 고르는 법은 결국 '목표 설정'에서 시작합니다. 3년 뒤 전세 보증금 마련이 목표인지, 아니면 20년 뒤 노후 자금 마련이 목표인지에 따라 고르는 ETF의 성격이 완전히 달라집니다. 단기 목표라면 변동성이 적은 채권형 ETF나 특정 테마에 집중하는 대신, 현금성 자산의 비중을 높여야 할 수도 있죠. 반대로 장기 목표라면 글로벌 지수 추종 ETF처럼 꾸준히 우상향하는 상품이 유리합니다. 저도 처음엔 노후 자금과 내집 마련이라는 두 마리 토끼를 잡으려다 아무것도 못할 뻔했습니다. 목표를 명확히 나누고 투자 계획을 세운 뒤에야 비로소 제가 사야 할 ETF가 보이기 시작했어요.
포인트: 남 따라가지 말고, 내 투자 목표부터 명확하게 정하는 게 ETF 선택의 첫걸음입니다.
수익률만 쫓다가 후회한 이유
사람들은 보통 ETF를 고를 때 '수익률'부터 봅니다. 저도 그랬어요. 작년에 어떤 ETF가 20% 올랐다더라, 이런 말에 귀가 솔깃했죠. 그런데 막상 제가 사보니 이미 고점이었던 경우가 많았습니다. 과거의 수익률이 미래를 보장하지 않는다는 건 투자 서적에서 수없이 읽었지만, 실제로 경험하고 나서야 뼈저리게 느꼈습니다.
직장인이 ETF를 고르는 법에서 수익률보다 더 중요한 건 다른 요소들입니다. 예를 들어 운용보수는 매년 내야 하는 비용이라 장기 투자 시 무시할 수 없어요. 국내 대표 ETF들의 운용보수는 연 0.05%에서 0.5% 수준입니다. 당장은 얼마 안 되는 것 같지만, 1천만원을 10년간 굴리면 0.1% 차이만 해도 수십만원이 됩니다. 물론 운용보수가 너무 저렴한데 특정 지수와 괴리율이 크다면 그것도 문제입니다. 추종지수와의 괴리율도 꼭 확인해야 할 부분이죠. 제가 개인적으로 가장 중요하게 보는 건 거래량입니다. 거래량이 적으면 내가 원하는 가격에 팔고 싶어도 팔기 어렵습니다. 특히 시장이 급변할 때는 더욱 심하죠. 최소한 일평균 거래량이 수만 주 이상은 되어야 마음 편하게 투자할 수 있다고 생각해요.
그래서 제가 직접 골라본 ETF 3가지
제가 작년에 ETF를 고를 때 가장 많이 고민했던 부분은 '어떤 시장에 투자할까?' 였습니다. 국내 시장에만 몰빵할지, 아니면 해외로 눈을 돌릴지 말이죠. 월급쟁이에게 분산 투자는 기본 중의 기본입니다. 그래서 저는 몇 가지 대표 ETF들을 살펴보고, 제 투자 성향에 맞는 것들로 포트폴리오를 구성했어요. 아래 표는 제가 개인적으로 괜찮다고 생각하는 ETF 유형들을 비교해본 겁니다.
저는 결국 해외 선진국 주식 ETF 위주로 포트폴리오를 짰습니다. 국내 시장만으로는 성장성에 한계가 있다고 봤거든요. 특히 S&P 500 같은 글로벌 대표 지수를 추종하는 ETF는 장기적으로 꾸준히 우상향할 가능성이 높다고 판단했습니다. TIGER 미국S&P500이나 KODEX 미국S&P500 같은 상품들이 대표적이죠. 처음에는 '미국 주식을 어떻게 사지?' 걱정했는데, 증권사 앱에서 국내 주식 사듯이 편하게 매수할 수 있어서 놀랐습니다. 지금은 매달 월급 들어오면 소액이라도 꾸준히 사 모으고 있습니다.
혹시 모를 함정, 놓치면 손해입니다.
ETF를 고르는 법만큼 중요한 게 있습니다. 바로 '모르면 손해 보는' 함정들입니다. 제가 겪었던 실수 중 하나는 바로 환헤지 여부를 확인하지 않은 것이었어요. 환헤지 상품은 환율 변동의 영향을 받지 않도록 설계된 건데, 수수료가 붙습니다. 반대로 환노출 상품은 환율 변동에 그대로 노출되죠. 월급 200~400만원대 직장인이라면 장기 투자를 생각하는 경우가 많을 텐데, 저 같은 경우는 환노출 상품이 더 낫다고 판단했습니다. 왜냐하면 원화 가치가 장기적으로 약해질 가능성을 염두에 두면, 환노출이 자산 증식에 더 유리할 수 있다고 생각했거든요. 물론 이건 개인적인 의견입니다. 환율 변동에 민감하다면 환헤지 상품을 선택하는 것도 방법이겠죠.
또 하나는 분배금(배당금)입니다. ETF도 주식처럼 분배금을 줍니다. 이걸 현금으로 받을지, 아니면 자동으로 재투자할지 선택할 수 있는데, 저는 무조건 재투자를 추천합니다. 복리의 마법을 최대한 누려야 하니까요. 저도 처음엔 분배금 받아서 치킨 사 먹을 생각만 했죠. 하지만 장기적으로 보면 재투자가 훨씬 더 큰 수익을 가져다준다는 걸 뒤늦게 알았습니다. 세금 문제도 고려해야 합니다. ETF 매매차익이나 분배금에는 세금이 붙습니다. 연금저축펀드나 ISA 계좌 같은 세금 혜택이 있는 계좌를 활용하면 이런 세금을 줄일 수 있습니다. 저도 지금은 연금저축펀드를 통해 ETF에 투자하고 있습니다. 세금을 아끼는 만큼 수익률이 올라가는 거니까요.
[28, -19, 26, 15, 12]
[18, -25, 16, 8, 5]
소액이라도 꾸준히 가는 한 가지.
제가 ETF 투자를 시작하면서 가장 중요하다고 느낀 건 바로 '꾸준함'입니다. 월급 200만원대 직장인이라면 한 번에 큰돈을 넣기가 부담스러울 겁니다. 저도 그랬어요. 처음엔 50만원 넣는 것도 손이 덜덜 떨렸죠. 그런데 주식 시장은 예측 불가능합니다. 오를 때도 있고 내릴 때도 있어요. 이 변동성을 이겨내는 가장 좋은 방법은 바로 '적립식 투자'입니다.
매달 정해진 날짜에 정해진 금액만큼 꾸준히 매수하는 거죠. 시장이 오르면 적게 사고, 시장이 내리면 더 많이 사는 효과가 있습니다. 이걸 '코스트 에버리징 효과'라고 하죠. 저는 매달 월급날 다음날에 10만원씩 ETF를 매수하고 있습니다. 처음에는 티도 안 나는 것 같았는데, 2년 정도 지나니 꽤 의미 있는 금액이 모였더라구요. 제가 직접 해보니 이건 진짜입니다. 소액이라도 꾸준히 가는 것이 결국 큰 수익으로 돌아온다는 것을 몸소 느꼈습니다. 지금 당장 어떤 ETF를 고르는 법을 고민하는 것도 중요하지만, 그 고민을 끝내면 바로 실행에 옮겨야 합니다. 미루는 순간, 복리의 마법은 시작되지 않거든요.